Краудлендинг
Что такое краудлендинг?
Краудлендинг (англ. сrowd — «толпа», lending — «кредитование») – способ предоставления средств в долг, при котором кредитором является физическое лицо. Это развивающаяся сфера кредитования, занимающая промежуточное положение между дорогостоящими труднодоступными банковскими ссудами и кредитами, предоставляемыми микрофинансовыми организациями.
Первый сервис краудлендинга был создан компанией Zopa (Великобритания).
Механизмы и особенности функционирования
Рассматриваемый способ кредитования реализуется посредством онлайн-площадок со следующим механизмом работы:
- Заемщик размещает заявку с указанием требуемой суммы, приемлемой процентной ставки и прочих условий;
- Кредитор рассматривает заявки и выбирает наиболее перспективную для вложения средств;
- Процесс может быть выполнен автоматически (система сама находит заявки заемщиков и предложения кредиторов, подбирает оптимальный вариант).
Виды
В зависимости от получателя кредитных средств выделяют два основных вида краудлендинга:
- p2p (peer-to-peer) кредитование – предоставление денег в долг одним физлицом другому.
- p2b (peer-to-business) – финансирование под проценты организации физическим лицом.
Важной особенностью краудлендинга является то, что стороной, предоставляющей средства в долг, выступает не организация, а физическое лицо или группа физлиц.
Преимущества и недостатки
Многочисленные платформы краудлендинга предлагают следующие преимущества:
- выгодные процентные ставки (как для инвесторов, так и для заемщиков);
- финансирование для реализации различных целей;
- досрочное погашение задолженностей без переплат;
- автоматизация процесса кредитования;
- лояльные условия для заемщиков.
К недостаткам можно отнести:
- высокий уровень мошенничества;
- оплата налога на доход физлиц;
- ограничения на сумму кредита;
- отсутствие законодательной базы для регулирования взаимоотношений двух сторон (в РФ).
Динамика и перспективы
Сфера краудлендинга стремительно развивается на Западе и становится весьма популярной на рынке стран СНГ. Предпосылки роста на российском рынке:
- Рост минимальной ставки по кредиту в банках;
- Снижение доходности депозитов;
- Расширение рынка МФО с крайне невыгодными условиями финансовых продуктов;
- Отсутствие госпрограмм кредитования малого и среднего бизнеса.
По мнению аналитиков, объем мирового рынка краудлендинга в 2025 году может составить свыше 150 млрд долларов.
Примеры в мире и России
Наибольшее развитие данный тип микрокредитования получил в США, Великобритании и Китае. Среди наиболее популярных площадок можно выделить Lending Club, Prosper, Zopa, RateSetter, Renredai.
На российском рынке пользуются спросом такие онлайн-сервисы, как Penenza, StartTrack (кредитование бизнеса), Займиго, Вдолг.ру, Лоанбери (кредитование частных лиц).