Что выгоднее: автокредит или потребительский
Решили купить автомобиль в кредит, и перед вами встал вопрос, какой вариант выбрать. Основными здесь являются автокредитование и потребительский заем.
Рассмотрим подробнее оба варианта. Выявим их плюсы, минусы, обозначим преимущества и недостатки.
Что такое автокредит
Это целевой заем именно на приобретение авто. Ни на что другое эти средства потратить невозможно. Они перечисляются банком напрямую на счет автосалона, минуя «руки» получателя займа. Кроме того, покупатель автомобиля должен сделать взнос из своих средств.
Банковские условия
Начинать надо не с похода в банк и подбора варианта займа, а с визита в автосалоны. При их посещении надо определиться, какие модели продаются в кредит, и с какими банками сотрудничают автосалоны. Собрав необходимую информацию по интересующим вас моделям, можно приступать к подбору наиболее выгодного варианта.
На что следует обратить внимание:
- Процентная ставка банка. Она, как правило, плавающая и зависит от остальных трех пунктов. Чем выше сумма первоначального взноса и меньше срок кредита и его сумма, тем ниже ставка. И наоборот.
- Сумма начального взноса. Минимальный ее предел колеблется в разных банках от 15 до 30 процентов от стоимости авто.
- Срок, на который выдается заем. Максимальный – 7 лет. Учитывайте, уменьшение срока снижает процентную ставку.
- Максимальная сумма кредита. В связи с непростой ситуацией в сфере банковского кредитования наметилась тенденция на снижение сумм автокредитов. Для покупки нового импортного авто этот критерий в выборе варианта может стать основным.
Если вы собрались покупать новый автомобиль отечественного производства, не забудьте уточнить правила и варианты получения государственной субсидии.
Плюсы и минусы автокредита
К его плюсам можно отнести следующее:
- по сравнению с потребительским, более низкий банковский процент;
- не нужен поручитель;
- возможность использования государственной субсидии, что приводит к дополнительному снижению процентной ставки;
- скидки и бонусы, которые часто предлагают автосалоны;
- более быстрое оформление документов в сравнении со вторым вариантом;
- возможность обмена старого авто на новое с доплатой разницы;
- довольно лояльное отношение банков к возможным просрочкам платежей.
У автокредита существуют и минусы. Главные из них:
- необходимость внесения первоначального взноса;
- необходимость оформления КАСКО на весь период кредита – это не каждому по карману;
- в полной мере машина не будет являться вашей собственностью до окончательного расчета по кредиту – оригинал ПТС хранится в банке;
- при досрочном погашении может выплачиваться дополнительная комиссия;
- кредитные программы здесь искусственно сужают модельные ряды, на которые они распространяются;
- приобрести можно только то транспортное средство, которое было намечено заранее;
- автосалон должен быть клиентом банка, в котором берется заем.
Что такое потребительский кредит
Если не принимать во внимание целевой кредит, в этом варианте деньги можно тратить на что угодно. В том числе, и на приобретение транспортного средства. После процедуры оформления деньги переводятся получателю на кредитную карту либо выдаются наличными. Вы сами выбираете способ получения займа.
Банковские условия
Внимание здесь нужно обратить на следующие моменты:
- Банковская ставка. Как правило, в этом варианте она выше на 25–40%. Надо отметить, что отдельные банки периодически проводят акции по снижению ставок. Ищите эту информацию. Может быть, вам представится счастливый случай получить потребительский заем по ставке автокредита.
- Срок погашения. Большинство потребительских кредитов укладываются в промежуток до 3 лет. Увеличение этого срока повышает процентную ставку.
- Сумма кредита. По-большому счету этот вид кредитования не предназначен для покупки автомобиля. Основную массу здесь составляют займы до 300 тыс. рублей. Получение более крупной суммы может быть сопряжено с залоговым обеспечением или ростом количества поручителей.
Плюсы и минусы потребительского кредитования
К плюсам можно отнести:
- отсутствие первоначального взноса;
- не надо оплачивать КАСКО;
- широкую вариативность выбора моделей, марок, схем покупки в сравнении с первым вариантом;
- в отличие от первого варианта, где авто числится в залоге у банка, здесь оно становится полноценной собственностью владельца;
- оригинал ПТС находится не в банке, а у владельца машины;
- право свободно распоряжаться автомобилем, например, продавать или дарить;
- при досрочном выполнении обязательств по кредиту дополнительная комиссия, как правило, не выплачивается.
Что можно отнести к минусам:
- процентная ставка выше, чем в первом варианте;
- максимальная сумма здесь, как правило, до 1 млн. рублей;
- сбор документов, их рассмотрение и принятие банком решения занимают длительное время;
- при подпорченной кредитной истории вероятность получения займа стремится к нулю;
- просрочки платежей могут привести к серьезным штрафным санкциям.
Что выгоднее
Если задаться этим вопросом, однозначно ответить на него не получится. В каждом конкретном случае надо принимать решение, учитывающее критерии покупки.
Когда предпочтителен вариант автокредита:
- Вы хотите купить конкретную марку и модель.
- Стоимость автомобиля выше 1 млн. рублей.
- Вы располагаете средствами на начальный взнос и проплату КАСКО. (В итоге вы, скорее всего, меньше заплатите по кредиту в сравнении со вторым вариантом, а КАСКО придаст вам уверенность, т. к. застрахует от любых проблем с автомобилем.)
- У вас нет поручителя.
- Вы не собираетесь расставаться со своим автомобилем-мечтой как минимум до полного расчета по кредиту.
Когда предпочтителен вариант потребительского кредита:
- У вас пока нет решения, где и какую покупать машину – автосалон, автомобильный рынок, частное лицо, привоз из-за границы под заказ; новую или подержанную.
- У вас нет свободных денег на начальный взнос.
- У вас нет возможности оплачивать КАСКО или это для вас накладно.
- Есть вероятность, что вы захотите продать авто до погашения своих обязательств перед банком.
- Для вас не проблема заручиться гарантией поручителя с хорошей финансовой репутацией. (К примеру, когда поручителем выступает юридическое лицо, это значительно повышает доверие банка, а значит, сумму, которую вы сможете получить.)
Расчет выплат по кредиту. Подводные камни и скрытые условия
Просчитать и сопоставить выплаты по двум условным вариантам несложно.
Рассмотрим пример.
Автокредит:
- размер кредита – 2 000 000 рублей / стоимость авто;
- ставка – 16%;
- первоначальный взнос – 400 000 рублей;
- оплата КАСКО – 160 000 рублей;
- оплата страховки – нет;
- срок – 5 лет;
- выплата за год (без учета погашения основного долга) – 416 000 рублей (включая КАСКО);
- выплаты итого (без учета погашения основного долга) – 2 080 000 рублей (включая КАСКО).
Потребительский кредит:
- размер кредита – 2 000 000 рублей;
- ставка – 22%;
- первоначальный взнос – нет;
- оплата КАСКО – нет;
- оплата страховки – 2,5% (или добавление к основной ставке);
- срок – 5 лет;
- выплата за год (без учета погашения основного долга) – 490 000 рублей;
- выплаты итого (без учета погашения основного долга) – 2 450 000 рублей.
Данные из списков показывают выгоду автокредита, но это не ориентир на все случаи жизни. Условия кредитования, с которыми вам придется иметь дело, могут отличаться от приведенных. В таблице представлена просто схема расчета, которую можно взять за основу, а цифры использовать свои.
Не надо забывать и о так называемых «скрытых» сборах и комиссиях. Они могут включать разовые оплаты, например, за рассмотрение заявки, открытие счета. Они могут складываться из ежемесячных комиссий, например, обслуживание счета (до 0,5% в месяц), оплата конвертации, если кредит валютный.
Скорее всего, банки будут предлагать вам страховку от потери работы, здоровья, жизни и пр. По Закону (ст. 953 ГК РФ) это дело добровольное, и вы можете отказаться. Но надо иметь в виду, что в большинстве случаев ваш отказ повлияет на повышение основной ставки по кредиту.
Единых рекомендаций на все случаи получения банковских кредитов не существует.
Помните о нескольких важных моментах:
- Заранее составьте перечень вопросов, которые вы будете задавать сотруднику в банке или в автосалоне (если заем оформляется на месте). Пусть вас не смущает, если перечень окажется большим. Включите туда все интересующие вас вариации кредитов (авто и потребительских) в линейке: сумма – срок – процент – график погашения. Не забудьте вопросы о дополнительных сборах, комиссиях и платежах именно в этой банковской организации, где вы собираетесь кредитоваться.
- Хорошенько ознакомьтесь с договором кредитования. Обращайте повышенное внимание на «мелкий шрифт», звездочки, сноски и т. п. При возникновении вопросов обязательно озвучьте их и получите на них ответы.
- Не спешите «безоглядно хватать» заем беспроцентный или с очень маленьким процентом. Прежде досконально изучите все его условия.
- Если на какие-то вопросы вы не получите ответов, или они будут не конкретные (без интересующих вас цифр, без четкого «да» или «нет»), ищите вариант в другом банке.
А стоит ли вообще брать кредит
Недооценка кредита или его боязнь многих людей лишает радостей жизни, превращая ее в серое существование с мучительным домашним накопительством и смазанным исполнением желаний.
На постсоветском пространстве кредитование населения началось значительно позже, чем в остальном цивилизованном мире. В США, в Европе в долг живут очень многие. И это стало неотъемлемой частью жизненного комфорта и благополучия.
Накопление на автомобиль в домашних условиях может растянуться на годы. Сколько возможностей и приятностей, связанных с наличием собственного автомобиля здесь и сейчас, пройдет за это время стороной. Да и сама мечта об автомобиле за годы накопления может изрядно потускнеть. А ведь осуществление мечты привносит в жизнь смысл и массу положительных эмоций.
При этом, запомните. Планируя взять кредит, нужно сделать расчет, поместится ли в ваш доход ежемесячный банковский платеж по нему. Да, не всегда в доходе есть, что называется, свободные деньги. Но если вы хотите осуществить покупку в кредит, необходимо четко представлять себе, за счет каких средств вы будете его погашать.
Брать заем в расчете на авантюрное «авось» или при отсутствии реально существующего платежного резерва – глупость, расплачиваться за которую придется нервозно и тяжело.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.