Cтруктура банковской системы РФ
В развитии государства банковская структура является одним из важнейших механизмов, обеспечивающих жизнедеятельность страны. В РФ функционирует двухуровневая банковская система.
Первый уровень представляет Банк России, во втором сегменте кредитные учреждения, представительства и филиалы зарубежных банков. Кредитная кооперация некоторыми финансистами расценивается как начало формирования третьего уровня финансовой систем.
Центральный банк РФ
В России возглавляет всю банковскую структуру страны Центробанк. Он является единственным учреждением, управляющим финансовыми делами государства, хранящим все золотовалютные запасы. В обязанности входит обеспечение безопасности, устойчивости рубля в отношении к валютам других государств. Центробанк также осуществляет развитие, укрепление всей банковской структуры РФ. Им выполняется и надзор за другими финансовыми организациями, выдача, отзыв лицензии на их деятельность.
ЦБ единственное в России учреждение, которому разрешен выпуск денежных единиц различных номиналов. Финорганизация производит замену старых купюр на новые. Осуществляют правой контроль других банков, находящихся в общей структуре. Работает только с финансовыми компаниями, входящими в структуру ЦБ. Не вмешивается в работу банков, но отобрать ранее предоставленную им лицензию может. Также Центробанк может помочь банкам, попавшим в затруднительную ситуацию, выдав займ на стабилизацию положения, взяв на санацию.
Организационная структура Центробанка РФ
В структуре ЦБ имеется единая система вертикального управления. В состав всей системы входят:
- центральный аппарат;
- территориальные организации;
- вычислительные;
- расчетно-кассовые центры;
- полевые управления;
- учебные заведения и другие подразделения.
В составе центрального аппарата находится 27 подразделений, обеспечивающих деятельность Банка России. В организации работает около 70 000 сотрудников. В ЦБ не попасть обычным гражданам для взятия кредита, организация работает только с коммерческими банками.
Центробанк является также банком Правительства РФ. В его функции входит обслуживание выполнения госбюджета, управление госдолгом. Финансовая организация проводит денежную, валютную и кредитную политику всей страны. Подотчетен Центробанк Госдуме Федерального Собрания и предоставляет ей ежегодные отчеты о проведенной финансовой деятельности за прошедший год.
Второй уровень банковской структуры РФ
В банковской структуре России второй уровень представляют кредитные финучреждения и организации, к которым относятся:
- коммерческие банки;
- филиалы зарубежных банков;
- небанковские организации;
- российские финучреждения с иностранным капиталом.
Предназначение кредитных центров – выполнение банковских процедур по кредитному, депозитному, расчетно-кассовому сервису клиентов, юрлиц, субъектов экономических отношений.
Основные элементы банковской структуры второго уровня
На втором уровне банковской структуры РФ находятся коммерческие кредитные финорганизации. В их состав входят следующие учреждения:
- небанковские;
- коммерческие;
- внешнеторговые;
- инвестиционные;
- сберегательные;
- ипотечные;
- финансовые;
- холдинговые компании;
- пенсионные фонды;
- филиалы, представительства зарубежных банков.
Основополагающим принципом их функционирования является деятельность в границах имеющихся ресурсов. Банк не только должен поддерживать баланс между кредитными вложениями и финресурсом, но, и чтобы банковские активы соответствовали специфике аккумулированных средств.
Коммерческие банки
Финансовые бизнес-организации являются основным звеном банковской структуры РФ. Они оказывают услуги организациям и предприятиям, юридическим, физическим лицам предоставляя им кредитные средства. Извлечение прибыли они осуществляют на основании лицензии, полученной от Центробанка. Для получения дохода своей деятельностью кредитные организации могут заниматься банковскими процедурами, разрешенными законодательством.
Кредитно-банковское учреждение имеет исключительное право на следующие операции:
- Привлекать средства вкладчиков и размещать их на свое усмотрение с соблюдением условий возвратности;
- Открытие и ведение р/счетов юридических, физических клиентов коммерческого банка.
Все банки России имеют возможность развиваться в сторону универсальности. Каждый из них подчинен единым нормам банковских законов. Для всех коммерческих банков установлены единые нормативы, требования предъявляемые к их деятельности ЦБ РФ. Исключение составляет Сбербанк России. Наличие универсального статуса финучреждения не ограничивает их желание заниматься узконаправленной деятельностью
Небанковские кредитные учреждения
Финучреждения с небанковским статусом имеют право выполнять только отдельные банковские процедуры. Регламентируется их деятельность ФЗ 395/1 02.12.90г. Разрешенные к их деятельности банковские операции определяются Банком России. Требования к небанковским кредитным организациям пониже, чем к банкам, которые могут заниматься универсальной деятельностью. Все организации небанковской сферы подразделяют на следующие виды:
- РНКО;
- НДКО;
- ПНКО.
Отличия каждой НКО в возможностях ведения финансовой деятельности. Регулятор Центробанк устанавливает для каждой организации отдельные виды деятельности, которые не противоречат законодательной базе.
РНКО
Расчетные небанковские кредитные организации и учреждения могут выполнять следующие виды деятельности:
- открывать и вести счета юрлиц;
- выполнять расчеты по поручению юрлиц, банков-корреспондентов по их р/с;
- инкассировать средства, платежно-расчетные документы, векселя, вести кассовое обслуживание юрлиц;
- осуществлять куплю-продажу в б/н форме валюты;
- вести деятельность с ценными бумагами на соответствующих рынках;
- обслуживать переводы денежных средств физлиц без открывания банковского счета.
РНКО не могут привлекать вкладчиков и открывать для физлиц р/счета, вести по ним расчеты. Им запрещена покупка/продажа наличной валюты, выдача банковской гарантии, привлечение и размещение драгметаллов.
НДКО
Небанковская депозитно-кредитная организация ведет свою деятельность в соответствии с положением ЦБ от 21.09.2001г. №153П. Такие компании могут осуществлять только следующие банковские процессы:
- куплю-продажу, в б/н виде, валюты;
- размещать денежные средства вкладчиков от своего имени, за собственный счет;
- выдавать банковские гарантии;
- привлекать во вклады средства юрлиц на определенный период.
Не могут НДКО привлекать средства физлиц. Им также запрещено обслуживать банковские счета и осуществлять оп ним расчеты. Такие финансовые организации не делают переводы средств без открытия р/с для клиента. В их распоряжении для ведения деятельности только ограниченный набор кредитно-депозитных операций.
ПНКО
Платежные небанковские кредитные организации руководствуются в своей деятельности инструкцией ЦБ 137-И 15.09.2011г. Финучреждение такого типа выполняют трансфер денежных средств без открывания банковского р/с. В сравнении с РНКО, платежной системе предоставляется меньше банковских операций.
ПКНО должна обеспечивать без рисковую систему переводов в сфере создания практически мгновенных платежей. Деньги переводятся посредством электронных, мобильных расчетов. Деятельность ПНКО ограничивается проведением быстрых платежей третьим лицам без открывания р/с или посредством терминалов. Они также могут заниматься созданием электронных кошельков и их обслуживанием.
В структуре также присутствуют инкассационные финансовые учреждения. В настоящее время это кредитные финорганизации небанковской сферы, которые осуществляют лишь инкассацию векселей, расчетных и платежных документов, денежных средств.
В состав банковской структуры РФ включены и представительства, филиалы зарубежных банков. На такие финансовые системы распространяется российское законодательство в области регулирования банковской деятельности.
Все кредитные учреждения в стране должны пройти обязательную госрегистрацию в Центробанке РФ. После этой процедуры проводится лицензирование банковских операций. На основании полученной лицензии финучреждения имеют право осуществлять свою деятельность. Проведение финансовых операции ограничивается разращенными и перечисленными в лицензии видами.