Куда вложить деньги: вклады или инвестирование?
Куда вложить деньги?
Самыми популярными инструментами для обогащения являются вклады и инвестирование. Вклады – более консервативный и, если хотите, надежный вариант, инвестирование – более активный и рискованный.
Про вклады
Как выбрать вклад?
Узнать о выгодных вкладах можно следующими способами:
- Позвонить в банк и спросить. Не беспокойтесь, вы никого не отвлечете от работы. Банковским клеркам просто необходимы новые клиенты, поэтому они с удовольствием всё вам расскажут.
- Посетить банк самому и взять проспекты.
- Открыть официальную страницу банка, выбрать рубрику «Вклады» и внимательно изучить информацию.
На что обратить внимание?
- Входит ли кредитная организация в систему страхования вкладов. Вычислить банки-оборотни легко: на сайте Банка России (www.cbr.ru) или по бесплатному номеру 8-800-200-08-05. Если кредитная организация застрахована, то без особых рисков можно внести вклад в размере до 1 400 000 рублей. Главное, сохранить договор с указанием условий и сроков вклада. Если денег много, то лучше хранить их в разных банках: в каждом не более 1,4 млн. руб.
- Естественно, банк нужно выбирать разумно, с привязкой к конкретному региону. Если в вашем городе только один филиал банка, а в шаговой доступности другого филиала просто нет, то возникает риск — при закрытии единственного отделения вы можете отправиться в долгое путешествие за нажитым в соседний город или регион. Вряд ли вы придете в восторг от оплаты комиссии за вывод вклада и перевод средств из одного банка в другой, более доступный. Выбирайте банк правильно!
- На доходность или процент годовых. Банки предлагают вклады под 4-8% годовых. Про баснословные ставки в 21% годовых читайте в самом конце статьи.
Если в договоре указано 8% годовых, то при вкладе в 100 000 рублей за год вы заработаете 8 000 дохода (100 000*0,08), т.е. в месяц вы будете получать 666,67 рублей чистой прибыли.
В Сбербанке — самый низкий процент по вкладам (3-5% годовых), т.к. денег у этой организации много и они просто не заинтересованы в привлечении новых клиентов. Этот титан финансового рынка ленив, шевелится мало, работает, как и множество гос. структур по принципу «день прошел, зарплата идет». Не ограничивайтесь изучением только вкладов Сбербанка, присмотритесь к мелким банкам, что в реалиях современного рынка отчаянно сражаются за внимание клиентов, предлагая соблазнительные процентные ставки. Вот еще несколько хитростей по увеличению годовой доходности вклада:
- Пенсионерам при походе в банк лучше захватить с собой пенсионное удостоверение, так как практически все банки предусматривают для данной категории населения повышенную процентную ставку или особый выгодный вклад. Привилегии по вкладам также иногда предоставляют физическим лицам с зарплатной картой банка.
- Часто при онлайн-открытии вклада через интернет процентная ставка выше на 0.5-1%. Спросите, есть ли возможность положить деньги на счет «до востребования», установить мобильный банк и в тот же день перевести средства на вклад с повышенной процентной ставкой в личном кабинете банка.
- Чем больше первоначальная сумма внесения, тем на больший процент вы сможете рассчитывать.
- На срок вклада. В стремительно меняющихся рыночных условиях глупо вкладывать деньги на срок свыше одного года. Во-первых, деньги вам могут понадобиться. Во-вторых, процентная ставка может измениться, появится более выгодный вариант. Оптимальный срок – от 3х месяцев до года. Сроки вклада указываются в днях – 90 дней (3 месяца), 181 день (6 месяцев), 365 дней (12 месяцев) и далее. Снимать вклад можно по истечению договора +1 день. Обычно при досрочном снятии, проценты составят «кошкины слезы», но существует такое понятие, как «досрочное расторжение договора без потери процентов», т.е. в случае досрочного расторжения, например, через 90 дней, банк выплатит вам условленные 8% годовых за три месяца. За вкладом нужно следить! Например, если вы можете расторгнуть договор без потери процентов или у вас закончился срок вклада, и появилась более выгодная процентная ставка, то почему-бы не переложить свой вклад туда. Если вы не пришли и не забрали деньги по вкладу в указанное время, то процент автоматически начинает считаться не по ставке, указанной в договоре, а по ставке «до востребования». В основном, это 0,5-1% годовых. То есть вы получите только то, что указано в договоре, без пролонгирования вкусного процента на остальной период, поэтому отпуск на время окончания срока вклада лучше не планировать.
- На капитализацию процентов по вкладу. Это солидное слово означает, что начисленный за первый месяц процент плюсуется к основной сумме, и уже с этой общей суммы начисляется процент за следующий месяц. На первый взгляд, этот вариант выгодней, но в жизненных реалиях процент по вкладам с капитализацией ниже, чем по обычному вкладу. При обычном варианте проценты начисляются либо в конце срока, либо на отдельный банковский счет. Снять проценты тоже можно на выбор: в конце срока, либо снимать их каждый месяц. Некоторые берут на себя труд снимать проценты и докладывать их к основной сумме вклада, хотя период «довнесения» средств тоже ограничен.
- Не рекомендуется открывать вклад на несовершеннолетного ребенка. Процент по таким вкладам ниже, а достать деньги без согласия органов опеки и банка не получиться, пока ребенку не исполнится 16 или 18 лет.
Про инвестирование
Под инвестированием понимается владение акциями, различными облигациями и другими ценными бумагами, а также операции с криптовалютой.
Что нужно знать об инвестировании?
- Не кладите все яйца в одну корзину. Накопления лучше инвестировать не в какой-то один объект, а подобрать для себя портфель различных финансовых инструментов.
- Инвестиции – это всегда риск. Рассчитывать на удачу здесь не приходится. Как и везде, в инвестировании нужен опыт и знания. Оцените: обладаете ли вы всем вышеперечисленным и готовы ли потерять то, что имеете.
- Налоги с вкладов вы платите в том случае, если доход по вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ, плюс 5 пунктов и более. На сегодняшний день она составляет 7,75 процентов. Трудно найти банк, предлагающий доход в 12,25 процентов годовых, поэтому вклады с доходностью 6, 8 и 9% годовых облагаться подоходным налогом не будут, налоговую декларацию вкладчик подавать не должен. При инвестировании вкладчик должен самостоятельно подать декларацию и заплатить налог. Для резидентов РФ (т.е. людей, что проводят в России больше 183 дней в году) он составляет 13%.
Многие банки предлагают своим клиентам очень заманчивую процентную ставку (около 21%). При этом они выступают посредниками между вкладчиком и, например, строительной компанией. Вкладчик становится инвестором с обязанностью самостоятельно подать в конце года декларацию и заплатить налог от инвестирования в размере 13%. За повышенную процентную ставку он несет все риски по потере средств. Например, если строительство дома \»заморозится\» или объект не будет сдан вообще, доход инвестор не получит. Деньги, переданные в подобное доверительное управление, не застрахованы. То есть гарантированное возмещение «в случае чего» в размере 1 400 000 рублей по данным «вкладам» ЦБ обеспечено не будет.
Помните: чем выше процент доходности, тем больше риск не получить свои деньги обратно. Никто не будет зарабатывать за вас бесплатно!