Кредиторы-мошенники. Как не потерять деньги?

Нелегальные кредитные организации меняют условия кредита без всякого договора. Поставить любой процент, даже абсолютно неадекватный, требования вернуть кредит уже через неделю – это лишь малая часть проблем, которые доставляют черные кредиторы заемщикам. Чтобы уберечь нервы и деньги и не столкнуться с такими организациями, нужно придерживаться нескольких правил.

В СМИ для пущего драматизма незарегистрированные в соответствии с требованиями законодательства кредитные организации часто именуют «черными кредиторами». Только за первые полгода 2018 года правоохранительные органы и Центральный Банк выявили более 1900 нелегальных кредиторов. Это более чем в 2 раза превышает уровень предыдущего года.

В своем докладе Центральный Банк делает оговорку. Нелегальные кредиторы не такие уж и «черные». Среди 1900 выявленных нарушителей, безусловно, имеются откровенно мошеннические и преступные группы. Но все же большинство нелегальных кредиторов расцвели буйным цветом не с целью поживиться легкими деньгами.

Дело в том, что регулятор ужесточил требования и научился лучше искать. Конечно, ЦБ и правоохранители выявили далеко не всех незаконных ростовщиков. Большая часть кроется под вывеской микрофинансовых организаций, меньшая работает под вывеской банка. Так, из 1900 нелегальных кредитных организаций около 180 называли себя банками.

Почему появляются нелегальные кредиторы? И как они влияют на весь финансовый рынок

Резкий рост полузаконных или вообще незаконных кредитных организаций можно объяснить:

1. Макроэкономическими проблемами в стране.

Реальные располагаемые доходы населения не растут уже 4 года подряд. Запасы и остатки сбережений населения уже давно исчерпаны. У миллионов людей в силу падения уровня жизни и доходов появились просрочки по кредитам, что неизбежно привело к ухудшению кредитной истории. В стране появляется целый слой людей, которые нуждаются в заемных деньгах, но банки (а иногда и микрофинансовые компании) отказывают из-за нежелания принимать на себя избыточные риски и необходимости замораживать резервы в соответствии с требованиями ЦБ. Выходит, что услуги легальных кредиторов этим людям недоступны, а потребность в услуге сохраняется.

2. Изменения в требованиях регулятора провоцируют уход ранее легальных кредитных компаний в тень.

Новые ограничения и требования к участникам финансового рынка со стороны ЦБ существенно усложняют ведение бизнеса. Сам ЦБ говорит о том, что в ближайшие 3 года с рынка уйдет примерно 90% микрофинансовых организаций. Изменения затронут и банковский бизнес. По оценкам экспертов банковский рынок до 2021 года ждет сокращение в два раза.

Ожидается, что отрасль будет переживать консолидацию в ближайшие годы. По планам регулятора, на рынке должны остаться несколько крупных профессиональных игроков. А мелкие предприниматели сменят профиль деятельности и уйдут в другие сферы бизнеса: откроют бутики одежды и интернет-магазины.

Но на практике все происходит совсем иначе. Бизнесмены после отзыва лицензии не прекращают деятельность. Они остаются заниматься тем же делом, только уже неофициально. И тут проявляются два крайне негативных явления:

* Незаконное ведение бизнеса существенно повышает риски для предпринимателя. К традиционным коммерческим рискам прибавляются еще и риски юридические. Бизнесмен находится под постоянной угрозой попасть под уголовное преследование. Благо в уголовном кодексе найдется сразу несколько статей: начиная «незаконной предпринимательской деятельности» и заканчивая «мошенничеством».

Рост рисков и сокращение горизонта планирования никак не способствует построению стабильной компании с долгосрочными планами развития. Скорее наоборот – кредитор-нелегал будет стремиться заработать как можно больше в максимально короткие сроки.

* Пренебрежение требованиями законодательства и регулятора. Очевидно, в погоне сорвать быстрый куш предприниматель не будет оглядываться на бесконечные требования ЦБ или законодательство о защите прав потребителей. Свобода в действиях неизбежно приведет к тому, что нелегальные финансовые организации будут действовать гораздо наглее и беспринципнее.

Нелегальные организации, которые занимаются кредитованием населения, очень вредят рынку и просто убивают его. С одной стороны заемщики испытывают проблемы: меняются условия договора на ходу, увеличивается ставка без ведома заемщика, требования досрочного погашения займа, появление на горизонте сомнительных коллекторских агентств. Банкиры и МФО очень аккуратно работают со своими заемщиками по вопросам задолженности. Федеральное законодательство накладывает определенные ограничения. Например, банки и МФО имеют право звонить должнику лишь несколько раз в неделю в определенное время. В противном случае организация рискует попасть на штрафы ЦБ или вовсе лишиться лицензии. Кроме того, в последнее годы крупные федеральные игроки финансового рынка стали уделять больше внимания заботе о деловой репутации, бренде и вопросам клиентоориентированности.

Нелегалы же в попытке быстро вернуть свои деньги не ограничатся звонками. Особенно это касается черных кредиторов, которые работают в некрупных городах, где не сложно найти и посетить заемщика физически.

С другой стороны – такие игроки вредят формированию рынка в целом. Они дискредитируют всех: и регулятор, и добросовестных кредиторов.

7 простых правил, как выявить «черного кредитора».

1. У нелегальных организаций нет лицензии, выдаваемой Центральным Банком, на право ведения финансовой деятельности. «Пробить» финансовую компанию можно на сайте ЦБ через реестр МФО. Очень важно обращать внимание на побуквенное написание названия компании и ее сайта. Мошенники зачастую пытаются мимикрировать под реальнодействующие МФО и банки, поэтому выбирают названия схожие с внесенными в реестр компаниями.
2. Для банков существует похожий реестр. На сайте Центробанка также можно найти список компаний, у которых есть лицензия на ведение банковской деятельности. Большую шумиху в СМИ и финансовом мире наделали банки, работавшие без лицензии. Функционировали и принимали клиентов целые отделения «Балткомбанка», который никогда не получал разрешение на участие в банковской деятельности. И подобные проявления наглости случаются довольно часто, достаточно вспомнить печальные кейсы «SkyCreditBank» и «Тон-банка». Конечно, банкиры-нелегалы охотятся в первую очередь на вкладчиков. Преступный умысел чаще всего кроется в попытке «пропылесосить» население: собрать вклады и скрыться. Но никак не в том, чтобы раздавать кредиты и досаждать заемщикам на следующий же день. Тем не менее, лучше обходить стороной нелегальных банкиров.
3. Самый простой способ пробить микрофинансовую организацию по реестрам регулятора – это просто ввести название компании в строке «Яндекса». Поисковик теперь помечает законные кредитные организации зеленой галочкой и надписью «реестр ЦБ РФ». Это поможет сэкономить время и силы на поиске необходимых реестров на сайте самого ЦБ.
4. Можно поискать потенциального кредитора в независимых рейтингах надежности финансовых компаний. Существует множество независимых организаций, которые публикуют собственные рейтинги надежности банков и МФО. Такие рейтинги ранжируют по степени надежности все работающие в стране банки и МФО. Например, авторитетом пользуются публикации агентства «Эксперт РА».
5. Изучите активность своего будущего кредитора в средствах массовой информации. Любой банк и МФО внимательно относятся к репутации. А для этого они стараются быть на виду: эксперты компаний дают интервью и комментарии событиям мира финансов, проводят исследования, ведут колонки в финансовых журналах и газетах. Такой кредитор заслуживает большего доверия.
6. Внимательно читайте договор, в котором прописываются условия получения кредита. Очень внимательно. И, желательно, несколько раз. Формулировки и условия должны быть простыми, понятными и трактуемыми однозначно. Не должно быть предложений или целых пунктов в договоре, которые могут вызвать разночтения и неоднозначных трактовок.
   Согласно требованиям закона в каждом кредитном договоре должны быть указаны порядок выдачи кредита, условия и способы его возврата, сроки, проценты кредита. Финансовые организации, которые явно усложняют кредитный договор и намеренно использующие двоякие трактовки, лучше обходить стороной.
7. Стоит также обращать внимание на то, состоит ли финансовая компания в саморегулируемых организациях. Банки и МФО объединяются в СРО и сами, без участия ЦБ и других регуляторов, заботятся о чистоте участников рынка и соблюдения требований закона.

Несложные правила приобретут особую актуальность в ближайшие 2-3 года. Тренд действий ЦБ явно направлен на ужесточение правил ведения финансового бизнеса в целом и кредитования населения в частности. И сейчас ЦБ находится только в начале своего пути. Пик регуляции придется на вторую половину 2020 года.

Это в равной степени касается как МФО, так и банков. Рынок МФО начал формироваться не так давно и должен пройти закономерную стадию усложнения регулирования. С банками другая история. Политика Эльвиры Набиулиной с самого начала ее вступления в должность была направлена на зачистку банковского сектора от неэффективных банков и просто отмывочных контор, действующих под видом банков.

За несколько лет отзывы лицензий стали повсеместным явлением. И тренд будет развиваться дальше. Регулятор продолжает чистку банковского сектора, усложняет требования, уточняет требования к расчету нормативов предельного риска на заемщика и так далее. Все ведет к тому, что количество черных кредиторов на рынке ближайшие 2-3 года будет только расти.