Потребительский кредит
Содержание:
- Как использовать потребительский кредит?
- Каковы требования к потенциальному заемщику?
- Требуются ли гарантии для получения кредита?
- Как формируется ставка по потребительским кредитам?
- Как подать заявку на получение кредита?
- Какие документы нужны для получения займа?
- Какова продолжительность действия сделки?
- Сколько денег можно получить в кредит?
- Как снизить расходы по кредиту?
- Какую часть дохода можно использовать для погашения кредита?
- Как погасить задолженность по кредиту?
- Что делать в случае просроченных платежей?
потребительский кредит
Потребительский кредит – банковская услуга, предполагающая выдачу денежных средств для покрытия текущих расходов и затрат, возникающих в повседневной жизни. Отличительной чертой этой формы кредитования является нецелевой характер сделки. Займы выдаются без первоначального взноса, обеспечения и обязательного страхования. К тому же многие банки существенно упростили процесс рассмотрения заявок.
Мы подобрали лучшие предложения по кредитам от ведущих банков страны:
Как использовать потребительский кредит?
Потребительский кредит подходит для разных целей, в частности заемщики могут с его помощью совершать покупки, заказывать услуги и погашать текущие расходы.
В заявке на получение займа клиент не обязан указывать дальнейшие планы, связанные с использованием денежных средств. Однако настоятельно не рекомендуется распоряжаться деньгами без предварительной оценки платёжеспособности и тщательного планирования бюджета.
Цели кредитования:
- Покупка автомобиля.
- Оплата различных товаров и услуг.
- Получение высшего образования.
- Погашение медицинских расходов.
- Финансирование туристических поездок.
- Организация праздничных мероприятий.
- Ремонт и модернизация недвижимости.
- Покрытие непредвиденных расходов.
- Объединение (консолидация) задолженностей.
- Рефинансирование кредитов.
Как правило, потребительское кредитование не является целевым. Полученные взаймы деньги используются для удовлетворения любых нужд, но банк вправе ограничить возможности клиента с помощью договора. Например, рефинансирование предоставляется в качестве потребительского займа, однако эта форма кредитования призвана помочь с выполнением полученных ранее обязательств благодаря консолидации и погашению образовавшихся задолженностей. Клиент не получит деньги на руки при рефинансировании, так как средства направляются на погашение займа.
Каковы требования к потенциальному заемщику?
Чтобы получить потребительский кредит, клиенту нужно в полной мере соответствовать требования кредитора и актуальным условиям получения банковского продукта. Деньги выдаются платежеспособным гражданам, не имеющим проблем с законом. В кредитовании будет отказано лицам, получившим статус банкротов.
Условия потребительского кредитования:
- На получение займа может претендовать достигший совершеннолетия гражданин.
- Соискатель должен работать по трудовому договору, имея непрерывный стаж в течение трех месяцев.
- Будущий клиент вправе подать заявку на потребительский кредит любым доступным способом.
- При заполнении анкеты нужно предоставить сведения о текущем адресе проживания и месте прописки.
- Кандидат на получение кредита обязан предоставить для обратной связи номер телефона и адрес e-mail.
- Заявитель должен иметь положительную кредитную историю без просроченный платежей в прошлом.
Каждый кредитор вправе выдвинуть к потенциальным клиентам уникальный перечень требований. Некоторые организации предлагают будущим заемщикам предварительно оформить страховой полис. Продолжительность сотрудничества потенциального заемщика с работодателем порой должна превышать полгода. Улучшить шансы на оформление выгодного займа позволит регулярное социальное и медицинское страхование. Клиент также не должен допускать образование просроченных задолженностей по действующим займам и обязательным платежам.
Требуются ли гарантии для получения кредита?
Банки предлагают различные варианты потребительских кредитов, но среди основных условий сотрудничества финансовые учреждения обычно не указывают обязательное обеспечение. Предоставив залог или заручившись поддержкой поручителя, можно существенно повысить шансы на получение действительно выгодного займа, но в большинстве случаев стороны ориентируются на упрощенные механизмы скоринга, позволяющие ускорить процедуру рассмотрения заявки. В итоге получить потребительский кредит можно на протяжении пары часов.
Заключить договор с банком удастся без:
- Привлечения платёжеспособных поручителей.
- Участия в зарплатном проекте банка.
- Приглашения солидарного заемщика.
- Предоставления ликвидного залога.
- Передачи на проверку обширного пакета документов.
- Оформления полиса от страховой компании.
Гарантирование выполнения финансовых обязательств ощутимо повышает шансы на одобрение заявки клиента. Грамотное заполнение анкеты в сочетании с обеспечением и страхованием позволит снизить процентную ставку, но при этом заемщик столкнется с риском потери имущества в случае образования просроченных выплат или будет вынужден вносить обязательные платежи за получение навязанных банком дополнительных услуг.
Как формируется ставка по потребительским кредитам?
Согласно действующему законодательству, процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или плавающей. Размер регулярного платежа основывается на актуальных рыночных показателях. К тому же базовый уровень ставки рассчитывается сотрудниками Центрального банка. Каждый кредитор волен сделать надбавку к фиксированной ставке, отталкиваясь от собственной политики ценообразования, а также рыночных показателей спроса и предложения. Регулирование уровня плавающих ставок происходит с учетом показателей libor.
Законом запрещено предоставлять займы под 0%. Если финансовое учреждение предоставляет так называемые беспроцентные кредиты, скорее всего, ставка будет составлять от 0,01% до 0,1%. Следует отметить, что дополнительно кредиторы вправе требовать платежи за дополнительные услуги, однако условия подобных выплат должны прописываться сторонами в договоре, ведь незаконными обычно считаются именно скрытые комиссии.
Как подать заявку на получение кредита?
Для участия в процедуре потребительского кредитования следует связаться с выбранным для сотрудничества банком. Вполне достаточно заполнить и подать заявку, с помощью которой передать будущему кредитору паспортные данные и прочую информацию о заемщике. Повысить шансы на получение займа позволит предоставление пакета документов, в частности справки о доходах, копии трудовой книжки и номера ИНН.
В заявке на кредит нужно указать:
- Паспортные данные.
- Контактную информацию.
- Желаемую сумму займа.
- Продолжительность сделки.
Грамотное заполнение анкеты позволит передать на проверку сотрудникам банка персональные сведения, доказывающие надежность и платежеспособность потенциального клиента. Если планируется снизить уровень ставки, повысить размер займа и оформить договор на максимальный срок, придется документами подтвердить достоверность персональных данных.
Способы подачи заявки:
- В местном офисе кредитора.
- На официальном сайте банка.
- Через мобильное приложение.
При оформлении займа через интернет скорость рассмотрения кандидатуры будущего заемщика составляет от 10 до 60 минут. Сотрудник финансового учреждения принимает предварительное решение, то есть для согласования условий будущей сделки в любом случае придется посетить офис потенциального кредитора.
Какие документы нужны для получения займа?
Обычно для получения потребительских кредитов достаточно предоставить заявку. Тем не менее многие банковские учреждения настаивают на подтверждении платёжеспособности и трудового стажа с помощью справки о доходах.
Документы для получения займа:
- Паспорт (обязательно).
- Справка о доходах.
- Копия трудовой книжки.
- Выписка из счетов в банке.
- ИНН.
- Номер СНИЛС.
Пакет документов расширяется, если клиент претендует на увеличение кредитного лимита, снижение базовой процентной ставки и повышение продолжительности действия договора. Изредка кредиты выдаются по двум документам. В этом случае вместе с паспортом нужно предоставить второй удостоверяющий личность документ.
Какова продолжительность действия сделки?
В среднем договор потребительского кредитования действует три года, но некоторые компании предлагают клиентам возможность сотрудничества на протяжении шестидесяти месяцев. Минимальная продолжительность сделки часто составляет около тридцати дней, тогда как максимальный срок кредитования достигает десяти лет.
Сколько денег можно получить в кредит?
Как правило, банковские учреждения предоставляют 100% от запрашиваемой клиентом суммы. Исключением являются ситуации, когда размеры займов и сроки действия сделок не соответствуют финансовым возможностям клиента. Кредиторы вправе ограничить доступные минимальные и максимальные лимиты средств.
Для комфортного выполнения финансовых обязательств стороны должны рассчитать не только размеры займов, но и согласовать параметры погашения образовавшейся задолженности. Во избежание непредвиденных расходов при погашении займов, настоятельно рекомендуется прислушаться к рекомендациям сотрудников банка.
Как снизить расходы по кредиту?
Самым важным критерием в процессе сравнения нескольких кредитных продуктов, доступных для заёмщика, является уровень переплаты. Ежемесячный взнос состоит из разделенной на количество намеченных платежей основной части задолженности, ставки и указанных в договоре дополнительных начислений. Таким образом, во избежание переплаты рекомендуется не только учесть размер процентных платежей, но и изучить весь перечень сопутствующих банковских сервисов, за счет получения которых возрастает уровень регулярных взносов.
Снизить расходы позволит:
- Своевременное выполнение финансовых обязательств перед кредитором.
- Отказ от необязательных дополнительных услуг, провоцирующих сопутствующие платежи.
- Грамотное страхование или полное игнорирование требований по оформлению полиса.
- Использование рекомендованных кредитором методов для осуществления платежей.
- Досрочное погашение образовавшейся по кредиту задолженности.
- Получение специальных опций в случае повышения риска просроченных платежей.
Годовой процент по кредиту не растет, если используется фиксированная ставка, поэтому эксперты зачастую рекомендуют отказаться от ролловерного кредитования. Размер ежемесячных взносов должен указываться в договоре. Этот показатель отражает истинную стоимость выданного потребителю кредита, поэтому включает проценты и сопутствующие сборы, в том числе комиссии и платежи по страховке.
Какую часть дохода можно использовать для погашения кредита?
Ежемесячный взнос не должен превышать 40% от регулярного дохода клиента. В противном случае заемщик столкнется с повышением платежной нагрузки. Риск образования просроченных платежей и невозвращения займа возникает, если обязательства превышают платежные возможности претендента на кредит. В этих случаях сторонами снижается сумма займа, пересматривается продолжительность сделки или кредит предоставляется на ощутимо ужесточенных условиях. Таким образом, размер кредита обычно рассчитывается в индивидуальном порядке.
Часть чистого дохода, которая может быть использована для погашения задолженности, на практике зависит от суммы займа и продолжительности сделки. Чем больше платежей по графику обязан вносить клиент, тем ниже уровень финансовой нагрузки. Банки для погашения кредита не рекомендуют использовать более 50% от чистого дохода.
Как погасить задолженность по кредиту?
В процессе погашения кредита заемщику нужно придерживаться указанного кредитором графика. Обычно для информирования о датах обязательных платежей используются системы оповещений по SMS или e-mail. Метод внесения средств на расчетный счет обслуживающей организации заемщик выбирает самостоятельно.
Способы погашения задолженности по кредиту:
- Наличными в кассе обслуживающего банка.
- Безналичным расчетом с помощью интернет-банкинга.
- Через обычные или электронные платежные системы.
- Путем использования банкоматов и терминалов самообслуживания.
- С помощью услуг посторонних банков.
- Посредством автоматизации платежей с карты или расчетного счета.
При возможности следует воспользоваться досрочным погашением задолженности. Внося денежные средства до окончания срока действия сделки, заемщик снижает уровень переплаты. Кредиторы не имеют права препятствовать преждевременному выполнению финансовых обязательств, если клиент предупредит сотрудника банка о запланированном досрочном погашении за тридцать дней до даты намеченной выплаты.
Что делать в случае просроченных платежей?
Настоятельно не рекомендуется допускать просроченных платежей по потребительскому кредиту, поскольку за каждое нарушение условий договора банк вправе наказать клиента. Обычно речь идет о штрафах и пенях, но при возникновении систематических просрочек кредитор может принудительно взыскать задолженность, в том числе за счет продажи имущества должника. Некоторые банки предлагают клиентам возможность отсрочить выплаты и выполнить рефинансирование или реструктуризацию долга во избежание сопутствующих затрат.
Таким образом, потребительское кредитование позволяет заемщику получить определённую сумму, которой можно воспользоваться для удовлетворения различных потребностей. Грамотное управление задолженностью в большинстве случаев снижает вероятность образования просроченных платежей. Однако на этапе заключения сделки сторонам нужно согласовать все нюансы будущего сотрудничества, в частности процентную ставку, размер займа и продолжительность действия договора. Решив все вопросы, связанные с оформлением и погашением кредита, клиент обеспечит крайне комфортные условия для выполнения финансовых обязательств перед банком.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.