Центробанк РФ вводит новые ограничения на выдачу потребительских кредитов

С 1 апреля 2019 года надбавки к коэффициентам риска на потребкредиты будут увеличены на 30 п.п. Такое решение принял совет директоров Центробанка РФ. Ограничения касаются ссуд, выдаваемых под 10-30% годовых. Предыдущее повышение коэффициентов было введено в сентябре текущего года.

С каждым повышением коэффициентов риска кредитование становится все менее выгодным для большинства банков, поскольку их расходы на резервы по предоставленным кредитным средствам значительно возрастают. Представители Центробанка объяснили свое решение необходимостью сдерживания роста долговой нагрузки у граждан РФ. Также это будет способствовать повышению устойчивости банковских организаций к возможным системным рискам.

По словам старшего директора Fitch Александра Данилова, повышение коэффициентов — оправданная мера, поскольку на протяжении последних нескольких лет наблюдается рост закредитованности населения при параллельном снижении реальных доходов. Многие клиенты могут оказаться неспособными вовремя выплачивать стоимость приобретенных финансовых продуктов, что чревато негативными последствиями для финансовых организаций. После повышения коэффициентов потребительское кредитование снизит свою привлекательность для банков, которые вынуждены будут наращивать собственный капитал, что по силам далеко не каждой организации.

Население отдает около 8,4% своего дохода кредиторам

По словам представителей ЦБ, необеспеченное потребкредитование продолжает пользоваться высоким спросом среди граждан РФ. При этом увеличивается и задолженность клиентов. Всего за год она выросла на 21,5% (при расчете были использованы данные на 1.11.2017 и 1.11.2018 соответственно). За незначительный период времени (с августа по октябрь) рост достиг 24,4% в годовом выражении. В целом задолженности перед кредиторами по банковской разнице продолжили свой рост и в прошлом месяце текущего года — на 2,3% (с учетом сезонности — на 2%). В октябре рост немного замедлился и составил 1,8%. Приведенные цифры отражают ситуацию, вызванную высоким спросом на необеспеченные потребкредиты.

Банковской системе РФ больше всего угрожают санкции, кредиты и просроченные задолженности

На фоне замедления снижения полной стоимости выданных кредитов наблюдается рост общей задолженности населения, которая превышает темпы увеличения реальных доходов. В результате повышается долговая нагрузка граждан. Плановые кредитные платежи, которые год назад составляли 7,6% от доходов населения, в текущем году выросли до 8,4%. Максимальный уровень этого показателя наблюдался в 2014 году — 9%. Если ситуация не изменится, в 2019 году доля плановых платежей по кредитам превысит этот порог. Все это может привести к увеличению рисков ухудшения качества финансовых портфелей если будут происходить такие негативные явления, как макроэкономические шоки.

Однако, представители Центробанка отметили, что качество вновь предоставляемых кредитов по прежнему является приемлемым. По данным на 1.12.2018 на фоне роста портфеля наблюдается снижение уровня просроченных платежей (более 90 дней) — на 3,5 п.п. (до 10,2%) за прошедшие 12 месяцев.

С 1 апреля 2019 года вступят в силу увеличенные на 30 п.п. коэффициенты риска по следующим группам кредитов:

1. Предоставляемые со ставками от 10% до 15% — коэффициент риска будет увеличен на 30% до 150%;
2. Со ставками от 15% до 20% — коэффициент вырастет до 170% (на данный момент — 140%);
3. Займы со ставками от 20% до 25% — рост коэффициента до 200% (увеличение на 30% по сравнению с текущим значением);
4. Для кредитов, выдаваемых под 25%-30% годовых новый коэффициент составит 230% вместо текущего 200%.

Антон Граборов, директор по развитию бизнеса \»БКС Премьер\», заявил, что это увеличение ставок касается преобладающего большинства выдаваемых ссуд. Оно поспособствует замедлению рынка кредитования, в том числе снижению активности и качественных заемщиков. Такие меры способны снизить долговую нагрузку населения, однако могут негативно отразиться на процессе увеличения банками даже качественных портфелей.