Кредиты и вклады в валюте

Операции с иностранной валютой являются обязательной частью работы множества российских банков. Самые частые — это валютный кредит и валютный вклад.

Банковский займ в иностранной валюте может получить организация либо физическое лицо. Основаниями для его получения служат наличие залога в виде собственного имущества, платежеспособность получателя кредита, гарантия возвращения всех денег по текущему курсу, использование их строго по назначению.

Обязанность бенефициара, претендующего на валютный займ — предоставление всех документов, требуемых банком для выдачи займа.

В обязанности банка входит тщательная проверка данных документов. Изучается статус претендента на валютный займ, его местонахождение (прописка, регистрация), прошлая кредитная история. Данные о имеющемся в собственности имуществе, о том, может ли оно являться обеспечением валютного кредита также проверяются в обязательном порядке.

Если собранная информация отвечает требованиям, установленным банком, получатель кредита и банк, выдающий его, заключают кредитный договор. В нем фиксируются и разъясняются основополагающие моменты относительно правил предоставления и возврата денег:

• размер займа,
• проценты по нему,
• срок и форма возвращения,
• страховка,
• имущественное обеспечение

Валютный кредит обязательно должен быть обеспечен имущественным залогом до момента начала использования займа. Банк систематически контролирует обеспечение кредита на всем сроке кредита до момента его погашения.

Есть ряд аспектов, отличающих валютный займ от рублевого.

Кредит в валюте выдается и возвращается только безналичным способом.

Получить денежные средства в кредит можно разными способами: используя предоставленную банком кредитную линию или специальный банковский счет, открытый банком после заключения договора.

Займ в валюте может выдаваться получателю одним банком или несколькими (на консорциальной основе).

Главный термин банковского кредитования — процентная ставка — как правило, имеет значительно меньшее значение в случае с валютным займом. Но следует отметить, что кредит в валюте может иметь ставку разного типа: фиксированную или плавающую. В первом случае для плательщика обслуживание кредита более финансово выгодно, поскольку на величину выплат не влияет колебание курса валюты по отношению к российскому рублю.

С плавающей ставкой все обстоит сложней. Она напрямую связана с курсом валюты, в которой получен займ, поэтому размер выплат будет также находиться в зависимости от курса валюты. Подобная связь сводит к минимуму экономическую выгодность валютного кредита, взятого на долгий срок. В ситуации значительного подорожания иностранной валюты долг перед банком может возрасти в разы. Существует два способа решения подобной ситуации: переоформление займа из валютного в рублевый с повышенными процентами либо получение отсрочки по выплатам.

Взятый на короткий срок валютный кредит наоборот более удобен, т.к. позволяет выплатить долг банку без особых финансовых потерь и получить прибыль за счет колеблющегося курса валют.

Из-за риска потерпеть убытки немногие банки производят выдачу займов в валюте. Финансовые риски имеют место либо в случае удешевления иностранной валюты, либо наоборот в случае ее резкого удорожания, когда получатель кредита теряет возможность вернуть деньги.

Следует помнить, что валютный кредит несет в себе больше подводных камней, которые могут обернуться непредвиденными тратами, чем преимуществ. Если получатель займа имеет доход в иностранной валюте, уверен в собственном благосостоянии и платежеспособности, нуждается в кратковременном кредите, тогда займ в валюте — удобный метод решения финансовых трудностей.

Вклад в валюте наоборот выгоднее вклада в рублях. Обуславливается это более высокой надежностью иностранной валюты, в сравнении с российским рублем, при нестабильном экономическом положении.

Обслуживание депозита в иностранной валюте происходит по схеме, действующей также и для рублевых вкладов. Открытие счета, оформление договора, начисление прибыли, снятие денежных средств — все операции производятся аналогично.

Вклады в валюте подлежат страхованию, что минимизирует риск потерять вложенные деньги.

Самой популярной иностранной валютой считается евро и американский доллар. Депозиты в этой валюте позволяют получить значительную прибыль в условиях ее подорожания.

Кроме вкладов в долларах и евро, существуют депозиты в менее распространенной валюте: японской, швейцарской, французской. Заработать на колебаниях этих валют можно немного, но сохранить деньги, уберечь их от инфляции вполне реально.

Если вкладчик желает не только сохранить собственные средства в валюте, но и заработать, оптимальным решением будет мультивалютный вклад — депозит, сочетающий одновременно несколько валют разных стран. Важно лишь правильно рассчитать процентное соотношение разных валют, тогда мультивалютный вклад будет максимально выгодным и безопасным.

К недостаткам вкладов в валюте следует отнести низкую процентную ставку (по сравнению с рублевыми вкладами). В данном случае незначительная начисляемая прибыль компенсируется высокой надежностью иностранной валюты.

Еще один минус — потери в случае конвертации одной валюты в другую. Обычно при открытии вклада российские рубли переводятся в валюту, а при его закрытии наоборот валюта конвертируется в рубли. В процессе такого перевода финансовые убытки неизбежны. Их размер зависит от курса валюты на момент обмена.

Независимо от того, в какой валюте открыт вклад, его экономическая выгода определяется сроком действия депозита. Даже при маленькой процентной ставке долгосрочный вклад будет выгоднее краткосрочного, поскольку позволит сохранить и обезопасить вложенные средства.

Иностранная валюта стала важной частью бюджета современных россиян. Умелое ее использование посредством банковских операций обезопасит средства от рисков и приумножит их.