В каких случаях не стоит открывать вклад в банке?

Если вы следите за экономическими новостями, то наверняка в курсе, что в последнее время в банковской системе России неспокойно. То есть постоянно у банков отзываются лицензии, и даже крупные банки оказываются не застрахованы от внимания Центрального банка, от введения процедуры санации и, соответственно, от каких-то радикальных мер, которые являются очень неприятными для рядовых вкладчиков.

Как же застраховать себя от таких неприятных ситуаций, от потери денежных средств?

Во-первых, следует помнить, что, если вы видите в банке очень высокий процент ставки по вкладам, это не повод сразу же туда обращаться, это повод серьезно подумать. В первую очередь нужно понять, почему данный банк предлагает высокий процент. Чаще всего банк предлагает такую ставку, которая выходит за среднерыночный уровень, если он испытывает дефицит капитала, если ему не хватает притока денежных средств для формирования своих стратегий, обеспечения своих обязанностей. Поэтому банк готов платить больше только для того, чтобы вы отдавали ему свои деньги. Соответственно, это уже само по себе говорит о том, что у банка могут быть проблемы.

Во-вторых, когда вы оформляете в банке договор вклада, обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Ведь сейчас достаточно нередко под видом вкладов банки предлагают так называемые ценные бумаги, то есть сберегательный сертификат, который на самом деле не является застрахованным в АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Этот сертификат обычно предлагает чуть большую доходность (на 0,5 %), но при этом он не застрахован, на что необходимо обратить внимание. По сути, это облигация банка, которую он для упрощения операций на рынке с физическими лицами называет как-то по-другому. Если вам предлагают такой вид вклада, рекомендуется отказаться от этого, потому что вы всегда можете выйти на биржу и просто приобрести облигации этого банка таким образом. Зачастую в таком случае ставка выше, особенно если у банка есть какие-то проблемы.

Вообще, если у вас есть выход на биржу через брокера и вы можете воспользоваться ее статистикой, перед тем как нести в банк серьезную сумму денег, зайдите на биржу и оцените, на каком уровне торгуются облигации этого банка. Если доходность по облигациям чрезмерно высока, значит, профессиональные участники рынка оценивают данные ценные бумаги как проблемные. То есть чем больше проблем у эмитента (поставщика) облигаций, тем выше доходность по ним, потому что существует вероятность дефолта.

Соответственно, когда вы выбираете банк для открытия вклада, следует помнить о нескольких факторах, которые могут повлиять на ваше финансовое благосостояние, привести к тому, что вы потеряете деньги. Прежде всего, банк может лишиться лицензии, в результате вам придется получать выплату в АСВ, причем вы можете не получить проценты, если какие-то условия не соблюдены, например, срок вклада не закончился.

Кроме того, есть риск наличия у вас так называемого забалансового счета, то есть формально вы числитесь вкладчиком банка, но у вас на счету не миллион рублей, который вы вкладывали, а 10 тыс. Соответственно, по бумагам вы проходите как вкладчик 10 тыс. рублей. И вам в таком случае придется очень долго доказывать свою правоту, придется собирать бумаги, чтобы получить полную сумму возмещения. И не факт, что вы вообще ее получите. Именно поэтому, если вы оформляете вклад в банке через интернет, что сейчас является распространенной практикой, обязательно после этого съездите в банк, получите физическую выписку и все возможные документы, которые могут вам дать в бумажном виде. Это займет у вас немного времени, но позволит чувствовать себя намного увереннее и спокойнее.

И, разумеется, самый простой совет — выбирайте банки, в которых вы более-менее уверены, не отдавайте предпочтение маленьким, незначительным банкам, которые предлагают завышенную ставку. Очень велик риск, что у таких организаций вскоре возникнут проблемы. И, учитывая недобросовестность некоторых управляющих банков, АСВ вам может не помочь. Всегда нужно помнить, что банк не является гарантом сохранности ваших денег, и АСВ не может гарантировать вам возврат средств, если вы не фигурируете в бумагах. Поэтому выбирать банк следует с умом.