Анализ кредитоспособности заемщика
Оценка платежеспособности потенциального заемщика предполагает выполнение финансового скоринга при участии квалифицированного эксперта кредитного отдела выбранной для сотрудничества организации. Анализ можно выполнить с помощью специализированного программного обеспечения, но полученные выводы будут отражать лишь поверхностные результаты исследований.
Автоматизированные системы скоринга подходят для оформления быстрых займов и принятия предварительных решений по потребительским кредитам. В случае предоставления долгосрочных ссуд осуществляется углубленная проверка. Эксперты принимают во внимание не только указанные в заявке сведения, но и сопутствующие данные, включая предоставленные клиентом документы.
Оптимальный уровень кредитной нагрузки
Чтобы спокойно и безопасно выполнять финансовые обязательства перед кредитором, заемщику сперва нужно научиться грамотно распределять доходы. Эксперты советуют экономить деньги, сформировать резервный фонд и отказаться от необдуманных затрат на время сотрудничества с кредитным учреждением. Распределив правильно средства, можно существенно снизить уровень финансовой нагрузки, устранив риск просроченных платежей.
Платежеспособность заемщика снижается в случае:
- Чрезвычайных и форс-мажорных обстоятельств.
- Появления непредвиденных расходов.
- Ошибок на стадии заключения сделки.
- Потери основного источника доходов.
- Спонтанных и необдуманных затрат.
- Одновременного получения нескольких кредитов.
Ответственный кредитор стремится не только дать советы по снижению расходов, но и пытается создать оптимальные условия для осуществления обязательных платежей на стабильном уровне. Разработанный план кредитования по договору не должен повышать финансовую нагрузку до непреодолимого уровня.
Главной ошибкой, способной привести к появлению просроченных выплат, является игнорирование платежеспособности заемщика. Вследствие внесения ежемесячных платежей личный или семейный бюджет с течением времени будет исчерпан. Вот почему линейки кредитных продуктов, которые создают банковские и небанковские организации, обязаны стимулировать ответственное выполнение заемщиком обязательств без риска наступления кризисных ситуаций.
Снизить кредитную нагрузку поможет:
- Тщательное согласование условий сделки.
- Минимизация рисков.
- Создание резервного фонда.
- Продуманное страхование займа.
- Снижение процентной ставки.
- Выбор удобной даты осуществления взносов.
Настоятельно не рекомендуется соглашаться на плавающие ставки по займам. Фиксированный процент обычно гарантирует стабильное начисление указанной в договоре суммы, которая лишь незначительно повысится за счет комиссий. Увеличение исходной кредитной нагрузки происходит вследствие нарушения условий договора, в том числе после появления просроченных платежей, поскольку заемщик обязуется выплачивать штрафы и пени.
Критерии кредитоспособности заемщика
Будучи экспертами в области потребительского кредитования, занимающиеся скорингом специалисты обычно обращают внимание на стандартный перечень факторов, с помощью которых можно оценить перспективы заключения сделок. Заемщику достаточно заполнить заявку, честно ответив на предоставленные вопросы. Некоторые организации настаивают на личной встрече с представителем финансового учреждения. В итоге на вероятность одобрения заявки может повлиять поведение, общее самочувствие и внешний вид потенциального клиента.
Критерии кредитоспособности:
- Количество и тип источников стабильных доходов. Для одобрения заявки достаточно подтвердить получение заработной платы. Снизить расходы по займу и улучшить сопутствующие условия сделки могут клиенты, имеющие доступ к двум или болеем источникам доходов, например, арендной плате и дивидендам по депозитам. Подтвердить платёжеспособность можно с помощью справок от работодателя.
- Состояние кредитной истории. При проверке поступающих заявок сотрудники финансовых учреждений делают запрос в БКИ. Шансы на получение займов снижаются, если клиент допустил в прошлом просрочки. В кредитной истории отмечаются также данные о действующих финансовых обязательствах гражданина. Чтобы снизить риск отказа в кредитовании, придется предварительно закрыть подобные сделки.
- Умение распоряжаться личными финансами. Грамотность клиента в вопросах формирования бюджета, как правило, играет решающую роль в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Планирование не только позволяет избавиться от непредвиденных расходов, но и обеспечивает правильное распределение полученных взаймы средств. Во время кредитования нужно избегать необязательных и спонтанных трат.
- Продолжительность сохранения платежеспособности в экстремальных ситуациях. Если клиент потеряет доступ к основному источнику дохода, сформированные за счет сбережений резервы должны позволить поддерживать выплаты по графику с некоторыми бюджетными ограничениями на протяжении не менее трех месяцев. Этого времени достаточно для поиска нового источника стабильных доходов.
- Состояние здоровья клиента. Если получателю кредита нужна срочная медицинская помощь, в банковском потребительском кредитовании, скорее всего, будет отказано. Учреждения опасаются заключать сделки с клиентами, имеющими неизлечимые и хронические заболевания. Хотя справка о состоянии здоровья часто не требуется в процессе кредитования оценить самочувствие клиента можно по внешним признакам.
- Наличие сбережений и личного имущества. Кредитоспособность существенно повышается, если заемщик инвестирует средства в надежные проекты или держит их на банковском депозите. Ссуда может понадобиться даже при наличии стабильного дохода по вкладам. В свою очередь имущество можно использовать для обеспечения сделки за счет предоставления залога. Этот вариант кредитования позволит снизить ставки.
- Доступ к дополнительным источникам финансирования. Если заемщику приходится осуществлять срочные выплаты по кредиту, можно воспользоваться сбережениями или частными займами у родственников. Тем не менее запрещается брать деньги взаймы для погашения просроченных задолженностей по кредитам.
- Наличие иждивенцев. Семейное положение будущего заемщика – важный фактор оценки уровня кредитной нагрузки. Идеальным вариантом для получения кредита является оформления сделки, по которой один из трудоспособных супругов выступает в роли получателя ссуды, а его вторая половинка берет на себя обязанности поручителя или солидарного заемщика. Если на кредитование претендует кормилец многодетной семьи, шансы на заключение соглашения ощутимо снижаются. Каждый не имеющий дохода родственник (родители, дети или супруги), жизнь которого зависит от дохода заемщика, снижает уровень кредитного рейтинга.
Перечисленные критерии проверяются за счет данных, полученных из различных источников. Информация о финансовом положении клиента обычно собирается во время анализа заявки. В свою очередь дополнительные сведения банковские эксперты получают во время личных встреч с потенциальными клиентами.
Следует отметить повышение количества подтверждённых фактов поиска информации о соискателях в социальных сетях. Работники служб безопасности банковских учреждения часто посещают личные страницы потенциальных клиентов для сбора полезных данных.
Ранее сотрудники кредитных отделов звонили работодателям и родственникам граждан, претендующих на получение выгодных займов, но сейчас подобная практика отошла в прошлое. Во-первых, на поиск контактных лиц уходит много времени.Во-вторых, законом не приветствуется вмешательство в личную жизнь.
Кредитный рейтинг физического лица
С учетом предоставленных будущим клиентом ответов сотрудниками финансового учреждения составляется кредитный рейтинг. Чем выше показатель, тем оптимистичней шансы на заключение соглашения. Любые данные, которые предоставляются заемщиком позволяют оценить грамотность управления доходами и сбережениями, что играет немаловажную роль в процессе своевременного погашения кредита, особенно при долгосрочных ссудах.
В зависимости от количества набранных баллов различаются следующие уровни кредитоспособности:
- Наивысший (ААА) от 690 баллов – предполагает стабильное финансовое состояние физического лица. Для управления сбережениями и полученными взаймы средствами клиенту не требуется чья-либо помощь. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик может погасить сопутствующие расходы за счет сформированного ранее резервного фонда. Режим жесткой экономии при необходимости может поддерживаться в течение полугода. Граждане с предельно высоким кредитным рейтингом – желательные клиенты для финансовых учреждений. Речь обычно идет о лицах со стабильным доходом ощутимо выше среднего уровня.
- Высокий (от А до АА+) со средним рейтингом более 650 баллов – стандартный уровень кредитоспособности, которого вполне достаточно для получения практически любого банковского займа. Обладатели подобного рейтинга имеют доступ к стабильному источнику регулярных доходов, но нуждаются в дополнительном финансировании для удовлетворения неотложных нужд. Заемщики со средним рейтингом могут столкнуться с просроченными платежами в случае возникновения непредвиденных или форс-мажорных ситуаций.
- Удовлетворительный (от ВВВ- до А-) с кредитной оценкой на уровне 600-650 баллов – наиболее часто встречающийся рейтинг надёжности потенциального заемщика. Мягкая форма недостачи личных средств в процессе приобретения различных товаров и услуг подталкивает физических лиц к оформлению займов. Тщательный расчет будущих выплат с учетом возникающих финансовых потребностей позволит избежать непредвиденных затрат. Приоритетной формой кредитования при удовлетворительной оценке является потребительный заем. Если нужно улучшить условия сделки, достаточно предложить выбранному кредитору обеспечение.
- Ниже среднего (от В- до ВВ+) при рейтинге 500-600 баллов – довольно сложная финансовая ситуация, при которой заемщик сохраняет шансы на получение кредита, но с ощутимо ужесточенными условиями сделки. По результатам оценки кредитной истории, скорее всего, происходит снижение запрашиваемой суммы или сокращение срока займа. Клиенты сталкиваются с повышенными процентными ставками, а отдельные ссуды остаются недоступными для оформления. Вероятность отказа снизится при оформлении сделки на сравнительно небольшой срок. Среди доступных кредитов следует отметить карты, потребительские, товарные и ломбардные займы.
- Неудовлетворительный (ниже В) до 500 баллов – крайне плохое состояние кредитной оценки с высокой вероятностью отказа от сотрудничества при обращении в банковское учреждение. Если рейтинг выше 300 балов, сохраняются шансы на получение быстрых и ломбардных кредитов. Кредитоспособность предельно низкого уровня вызвана наличием просроченных платежей по займам при отсутствии сведений касательно источника доходов. Чтобы получить банковский кредит в условиях подобного рейтинга, нужно привлечь платёжеспособного солидарного заемщика. В этом случае произойдет объединение баллов, после чего кредитные риски оцениваются обслуживающей организацией по среднему занижению.
Существует несколько популярных отечественных и международных систем проверки кредитоспособности с определением рейтинга надежности клиента. Как правило, за основу берутся стандарты Moody’s, S&P и Fitch.
Наиболее комфортные условия кредитования банковские учреждения зачастую предоставляют для заемщиков с высоким и удовлетворительным показателем рейтинга. Эти клиенты могут без особых проблем выполнять все финансовые обязательства, а во время экстремальных ситуаций — заниматься поиском путей для восстановления платежеспособности.
Таким образом, анализ кредитоспособности остается одним из главных условий при выдаче микрозаймов. Клиенты, которые планируют получить выгодный кредит, обязаны предоставить как можно больше достоверных данных о собственных доходах и расходах. Финансовые учреждения стремятся заключать сделки с ответственными заемщиками, умеющими распоряжаться полученными кредитными средствами и личными сбережениями.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.