Что будет с кредитом при потере заемщиком дееспособности?
Одним из обязательных требований к любому заемщику является подтверждение дееспособности. Финансовые учреждения гарантированно откажут в выдаче займов лицам, которые не в состоянии нести ответственность за принятые ранее решения. Однако существуют ситуации, когда граждане признаются недееспособными после получения займа. В этом случае могут возникнуть серьезные проблем с погашением образовавшейся задолженности.
Признаки недееспособности заемщика
Прежде чем приступить к ознакомлению с последствиями признания недееспособности клиента кредитной организации, следует изучить признаки неспособность приобретать и осуществлять гражданские права. Обычно кредиторы отсеивают клиентов, которые не достигли определенного возраста, на стадии рассмотрения заявок. Тем не менее процесс обнаружение потенциальных заемщиков, имеющих существенные проблемы со здоровьем, может вызвать некоторые проблемы.
Причины потери дееспособности:
- Недостижение совершеннолетия.
- Психические расстройства.
Получить кредит до 18 лет в большинстве случаев невозможно. Исключением являются только целевые займы на оплату обучения. В рамках студенческого кредитования основным заемщиком часто выступает опекун, а ученик берет на себя обязательства, связанные с солидарным погашением образовавшейся суммы задолженности.
В действующих законах указано несколько условий, согласно которым совершеннолетие наступает до достижения восемнадцати лет, например, после вступления в барак. Однако кредиторы готовы выдавать выгодные займы только лицам, которые признаны трудоспособными и психически здоровыми. Более того, многие кредитные продукты можно получить только в возрасте 21 года, а порой минимальный возрастной порог превышает 25 лет.
Причиной, по которой достигший совершеннолетия человек не может исполнять гражданские обязанности, является задокументированный факт возникновения психического расстройства. Попечители могут привлекаться также для опеки над инвалидами первой группы, которые не в состоянии самостоятельно передвигаться.
Признаки ограниченной дееспособности:
- Сохранение правоспособности гражданина в случае защиты интересов во время судебных разбирательств.
- Потеря рассудка, памяти и самоидентификации в результате развития или осложнения заболеваний.
- Официальное подтверждение психического расстройства после выполнения медицинской экспертизы.
Вопрос признания гражданина абсолютно недееспособным рассматривается в местном суде исключительно на основании полноценного заявления, поступающего от близких родственников, независимо от факта совместного проживания. Довольно часто инициатором подобного процесса становится орган опеки. Комплексную медицинскую экспертизы может также назначить суд. Рассмотрение поступившего заявления предполагает изучение всех сведений о текущем физическом и психическом состоянии гражданина.
Обычно недееспособным признается:
- Лицо, вследствие подтвержденного экспертизой психического расстройства поддающееся влиянию злоумышленников.
- Совершеннолетний гражданин, который не понимает возможных последствий и значения своих действий.
Наличие полученных кредитов или прочих финансовых обязательств не относится к списку веских оснований для отказа в признании недееспособным лица, соответствующего всем медицинским критериям нарушения здоровья. Таким образом, ограниченная дееспособность действительно может наступить после получения займа.
Погашение кредита после потери дееспособности
В случае признания недееспособности заемщика ответственность по погашению задолженностей берет на себя опекун. Речь обычно идет о ближайшем родственнике, который предложил свою кандидатуру в качестве попечителя.
Согласно действующим нормам законодательства, при существенном ухудшении психического состояния любому гражданину грозит ограничение дееспособности, несмотря на наличие долгов по кредитам. Достаточным основанием для назначения опекуна считается получение результатов медицинской эксперты, с учетом которых лицо официально признается недееспособным во время судебного рассмотрения материалов дела.
В будущем после получения результатов повторного обследования можно восстановить дееспособность с одновременным снятием опеки. Заемщик обязуется погашать кредит без помощи попечителей после возобновления способности приобретать и осуществлять любые гражданские права.
На параметры погашения принадлежащей недееспособному лицу задолженности влияет:
- Тип кредита, размер долга и продолжительность действия сделки с учетом условий заключенного договора.
- Наличие обеспечения в форме предоставленного залога и оформленного заранее поручительства.
- Получение клиентом страхового полиса, покрывающего возможные убытки и непредвиденные издержки.
- Наличие у заемщика основного источника доходов и прав собственности на ликвидное имущество.
- Привлечение созаемщиков, которые обязаны разделить с недееспособным лицом обязательства по кредиту.
Если заёмщик потерял дееспособность, опекуну следует немедленно обратиться в обслуживающий банк. Отсутствие возможности своевременно выплачивать задолженность приводит к начислению неустоек, пеней и штрафов. Чтобы избавиться от переплаты, близкие родственники должника могут попытаться сделать запрос на временное приостановление платежей с помощью опции отсрочки выплат.
Кредитные каникулы позволяют не только избавиться от штрафных санкций со стороны финансового учреждения, но и гарантируют снижение платежной нагрузки. В итоге попечитель получает возможность подготовиться к дальнейшему сотрудничеству с обслуживающей организацией, собрать обширный пакет необходимых документов и возобновить регулярные выплаты.
Ответственность по задолженностям недееспособного лица несет:
- Привлечённый по решению суда опекун (чаще всего ближайший родственник должника).
- Организация, осуществляющая надзор за потерявшим дееспособность гражданином.
Когда финансовое учреждение отказывается идти на уступки, опекуну не рекомендуется допускать появление просроченных платежей. До момента признания судом недееспособности заемщика, близкие родственники могут продолжить выплаты по кредиту, возместив собственные убытки после закрытия сделки.
В случае отказа попечителя от дальнейшего ухода за недееспособным лицом назначается новый опекун. Суд с учетом имущественных прав должника вправе принять решение о принудительном возмещении убытков, которые нанесены кредитной организации по причине просроченных платежей. Таким образом, во избежание взыскания долга путем реализации имущества рекомендуется своевременно вносить платежи.
Следует понимать, что опекун не несет ответственности по чужим кредитам. Занимающееся попечительством лицо лишь гарантирует внесение средств в счет погашения задолженности. При этом источником для выплат будет доход недееспособного лица, например, назначенная государством пенсия.
Кредиторы не вправе требовать попечителя погашать задолженность из собственного кармана даже при возникновении просроченных платежей. Задолженность не обязаны погашать также родственники заемщика, которые отказались от опекунства или вступления в наследство. Однако эти лица теряют возможность претендовать на имущество усопшего должника.
Снижение риска невозвращения кредита
Во избежание проблем с погашением задолженности кредитные учреждения настаивают на страховании. Как правило, получение полиса гарантирует защиту от непредвиденных обстоятельств и последствий форс-мажорных ситуаций. Если на потерявшем дееспособность заемщике числится целевой кредит, например, ипотека или товарный POS-заем, страхование сделки носит обязательный характер.
К действующему перечню страховых случаев вместе с повреждением полученного взаймы и предоставленного для залога имущества необходимо отнести потерю клиентом дееспособности. Это позволит компенсировать кредитору возможные убытки, но одновременно с защитой от непредвиденных обстоятельств страхование приведет к повышению совокупного уровня переплаты по займу.
В случае потери дееспособности задолженность может погасить:
- Опекун.
- Созаемщик.
- Поручитель.
- Страховщик.
Если опекуны привлекаются после признания недееспособности, а поручители – в результате возникновения проблем с погашением займа, то солидарные заемщики обязуются выполнять обязательства совместными усилиями. Полис действует на протяжении всего периода кредитования, поэтому на страховые выплаты стороны рассчитывают при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Кредит в этом случае погашается за счет страховки. В итоге опекун избавляется от дополнительной головной боли, а кредитор получает гарантированную выплату.
Таким образом, потеря дееспособности не является веским основанием для списания задолженностей. В случае привлечения опекуна погашение займов осуществляется по исходному графику. Попечитель не обязан со своего кармана выплачивать задолженность опекаемого лица. Однако за счет распоряжения чужими сбережениями, правами собственности и регулярными доходами, включая дивиденды, социальные или пенсионные выплаты, опекун может удовлетворить запросы кредиторов.
Иными словами, для погашения задолженностей потерявшего дееспособность лица попечители вправе формировать и распределять бюджет, источниками наполнения которого будут любые доходы опекаемого человека. При восстановлении дееспособности должника опекун обязан добровольно отказаться от управления чужими финансами. Если между опекаемым лицом и попечителем сохраняются доверительные отношения, заемщик вправе официально привлечь бывшего опекуна в качестве финансового посредника.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.