Рефинансирование военной ипотеки
За последние несколько лет ключевая ставка ЦБ России снизилась с 17% (по состоянию на 01.02.2015) до 7,5% (с 17.09.2018), что актуализировало процесс пересмотра процентных ставок по действующим долгосрочным займам. В первую очередь это коснулось военной ипотеки: взяв большие займы несколько лет назад, сегодня заемщик переплачивает только по процентам почти в два раза больше, чем предлагает рынок.
Решение этой ситуации предлагают программы рефинансирования военной ипотеки: такой продукт есть у большинства российских банков и его оформление реально позволит вам сэкономить на платежах по процентах внушительную сумму за срок действия вашей текущей программы финансирования (а при условии перекредитования на более короткий срок экономия может быть еще больше).
Рефинансирование военной ипотеки: особенности
Основная сложность перекредитования ссуд, выданных на приобретение недвижимости с использованием активов накопительно-ипотечной системы, кроется в том, что покупаемая недвижимость находится в залоге не только у банка, выдавшего ссуду, а и у государства. Поэтому рефинансирование военной ипотеки должно быть осуществлено таким образом, чтобы закладная на объект недвижимости перешла от одного банка к другому (в случае смены кредитора), а одним из залогодержателей обязательно должно остаться государство в лице «Росвоенипотеки», которая должна перевести ваш заем на жилье на счета нового банка.
Саму процедуру рефинансирования можно провести двумя вариантами:
- в своем банке (где открыта текущая программа). Этот вариант привлекателен тем, что значительно сокращаются затраты времени на работу с документами: заемщик долен подать заявление на реструктуризацию займа в сторону уменьшения действующей процентной ставки при сохранении срока договора. При добросовестном обслуживании заемщиков ипотеки, как правило, никаких проблем с внесением таких изменений не возникает: при наличии возможности реструктуризации она проходит быстро и буквально через неделю заемщик и фин учреждение подписывают новый договор ипотеки (согласно его условиям, заемщик берет новый кредит с новой ставкой, а старый автоматически погашается);
- рефинансирование в другом банке. Если в финансовом учреждении, где вы обслуживаетесь, нет возможности изменить условия договора, то на рынке есть большой выбор таких программ от других банков. По сути операция имеет тот же смысл: заемщике получает кредит в новом банке, которым погашается действующая ипотечная программа. Но в случае с военной ипотекой есть нюанс, касающийся Росвоенипотеки: эта организация обязательно должна быть уведомлена об проводимой операции, так как она является непосредственным участником трехстороннего договора в программе военной ипотеки.
Когда целесообразно рефинансировать действующую ипотеку?
Ситуация на кредитном рынке динамично меняется, и очень важно выбрать тот момент, когда рефинансировать военную ипотеку становится по-настоящему выгодно.
Делать поспешный вывод относительно преимуществ перекредитования при снижении ставки на 1-2% нельзя, так дополнительные расходы, возникающие при переоформлении договора, существенно влияют на конечный результат сделки. Перед тем, как начать искать банк для перекредитования, необходимо оценить потенциальные издержки:
- комиссии при оформлении. Банки, при выдаче новых займов, взымают разовые комиссии (как правило, их размер составляет 0,5-1% от суммы);
- затраты на оценку недвижимости. При оформлении ипотеки оценку проводит застройщик, а при рефинансировании эти затраты уже ложатся на заемщика;
- условия погашения. Необходимо изучить комиссии при погашении (если такие имеются) и другие условия внесения платежей по ипотеке;
- размер страховки в новом банке. Зачастую при смене банка меняется и страховая компания. Поэтому необходимо принять во внимание и размер новых выплат по страхованию недвижимости.
Только проанализировав все затраты на рефинансирование и сопоставив их с реальной суммой, которые вы можете сэкономить, можно делать вывод об экономической целесообразности этого процесса. Практика показывает, что принимать решение о начале рефинансирования военной ипотеки стоит тогда, когда разница между старой и новой ставкой будет выше 2,0-2,5%.
Рекомендации по рефинансированию
Для ускорения процедуры необходимо сразу предоставить в Росвоенипотеку следующий пакет документов:
- паспорт или другое удостоверение личности военнослужащего;
- действующий и новый договоры ипотеки (заверенные копии);
- план-график погашения займа;
- подтверждение открытия и полные реквизиты счета для перечисления средств.
Также рекомендуется собрать документы, подтверждающие финансовое положение.
Важно и учесть ключевые причины отказа в рефинансировании. К ним относятся негативная кредитная история (эта причина относится к сделкам всех типов), маленький остаток задолженности (зачастую банки имеют минимальный порог для ипотечных сделок и необходимо его учитывать) и отсутствие личных средств у заемщика для погашения платежей по займу. Поэтому перед началом процесса необходимо убедиться, что вы не попадаете под перечисленные параметры.
Актуальные программы рефинансирования военной ипотеки
По состоянию на сегодняшний день оформить рефинансирование ипотеки военнослужащие могут в десятках банков. Условия предоставления этого продукта имеют преимущественно следующие параметры:
- ставка в пределах 8-10% годовых. Так, у крупнейших игроков рынка сегодня действуют такие условия: Россельхозбанк — 10%, J&T Banka — 9,9%, Тинькофф Банк — от 8,5%, ВТБ24 — от 9,7%, Сбербанк – 9,5%;
- минимальная сумма кредитования у большинства организаций составляет от 200-300 тыс руб;
- срок предоставление рефинансирования военной ипотеки — от 3 до 30 лет.
Чаще всего переоформление кредита несет хлопоты и немалые финансовые затраты. Но при правильном подборе программы и кредитора заемщик остается в выигрыше. И реструктуризация в текущем банке, и рефинансирование в новой организации помогут заемщику уменьшить платежи с помощью сокращения суммы уплачиваемых процентов, что в долгосрочном периоде даст колоссальную экономию.
Автор и идейный вдохновитель сего сайта Jinmoney.ru. Моя основная задача — донести до Россиян простым языком, что же это всё-таки такое займы, кредиты и прочая финансовая драматургия.