Как легально избавиться от кредитов
Оглавление:
Оказавшись в трудном финансовом положении, не стоит отчаиваться. Жизнь на этом не останавливается, и впадать в депрессию не стоит. Выход всегда найдется. Пусть он будет тернист и извилист, но если правильно оценить ситуацию и, разложив все по полочкам, составить верный план действий, то в течение короткого времени можно если не выйти из трудной ситуации, то максимально облегчить ее и ее последствия. Предлагаемый в этой статье метод не избавит вас от ответственности за возврат кредитных займов, но если вы будете следовать указанному пути, то сможете сделать процесс погашения кредитов максимально выгодным для вас.
На данный момент 85% населения нашей страны находится в долговой зависимости у банков. Мало кто не поддался соблазну взять деньги в кредит, что бы осуществить давнишнюю мечту или просто выйти из создавшейся затруднительной ситуации.
Процентные ставки по кредитам и условия кредитования за последние годы претерпели большие изменения. Если ранее для нас взять кредит на пять лет для покупки холодильника было не простым решением, то сейчас мы можем взять не один, а два, три, а то и четыре кредита (причем как в одном, так и в разных банках).
Что делать, когда сумма ежемесячных выплат по кредитам практически приравнялась к сумме ваших доходов? Устроится на вторую работу, и работать в две смены пока есть силы? Продать имущество и остаться без кредитов, но жить на улице? Нет. Все это не подходит.
Правильным решение в сложившейся ситуации будет составление четкого пошагового плана.
Далее мы предлагаем вам ознакомиться с пошаговым планом действий, следуя которому вы сможете вылезти из долговой ямы с минимальными потерями для себя.
Возьмите лист бумаги, калькулятор и ручку.
Для начала напишите оставшиеся суммы по каждому взятому и не выплаченному на данный момент кредиту в столбик. В следующей графе напротив каждого кредита впишите процентную ставку, по которой вам оформили заем. В третьей графе обозначьте сумму ежемесячного платежа. В четвертой количество оставшихся месяцев до полного погашения кредита.
Итак, первый этап закончен. Мы наглядно видим то, с чем нам предстоит бороться.
Что для нас является самым негативным в любом кредитном займе? Процентная ставка! Процент — это прямая потеря денег, так как выплачивая их вы не уменьшаете сумму основного долга. Именно на процентных выплатах и построена банковская система кредитования. Чем меньше процент — тем выгоднее кредит (хотя кредит для берущего заем быть выгодным не может априори).
Смотрим на нашу схему и определяем какой кредит с наименее выгодной для нас процентной ставкой. Смысл в том, что бы первым погасить кредит с наибольшим процентом. Такой прием позволит нам расставаться с нашими деньгами с большим смыслом. Чем быстрее мы погасим кредит с большим процентом, тем больше денег мы сэкономим на гашение других кредитов. Многие думают, что в первую очередь необходимо расплатиться с наименьшим долгом, но это не верно. Лучше первым гасить долг с большим процентом.
Как сэкономить на досрочном гашении?
Досрочное погашение кредита избавляет нас от переплаты за проценты. Как же погасить кредиты досрочно? Для этого не надо переплачивать по всем кредитам ежемесячно. Схема проста. Мы уже определились с тем, что погасить в первую очередь нам необходимо долг с наибольшим процентом. Остальные кредиты платим исправно ежемесячно по минимальной сумме.
Какова должна быть ежемесячная сумма переплаты по погашаемому досрочно кредиту?
Соответственно, если вы озадачены проблемой кредитов, то у вас не так много средств для их ликвидации. Кроме этих ежемесячных выплат вам еще приходится платить за коммунальные услуги, оплата садика или спортивной секции ребенка, питание и гигиена, а так же обувь, одежда и другие непредвиденные расходы. Как же \»выкроить из этого всего хоть небольшую сумму, и какова она должна быть?
Расчет прост. Сложите все столбцы с ежемесячной суммой выплат по всем кредитам. Теперь вычислите десять процентов от этой суммы. Это и будет ваш минимальный вклад в ежемесячную выплату по кредиту с досрочным погашением.
Что это значит?
Это значит, что вы ежемесячно будете добавлять эту сумму к положенному платежу по нашему кредиту с наибольшим процентом.
Какой в этом смысл?
Смысл прост. Повышая сумму выплат по основному долгу, Вы экономите на средствах, потраченных на проценты. Эти средства вам понадобятся для выплат других кредитов в дальнейшем.
Таким методом вы не только снижаете переплату по процентной ставке банка, но и приближаете срок полной выплаты по долгу.
После того как вы закроете полностью этот долг, вы переходите по той же схеме к выплате следующего кредита и так до тех пор, пока у вас не будет общий остаток по долгам равен нулю.
Несколько полезных советов о том, откуда брать средства для выплат.
Вы в затруднительном положении и не знаете где брать деньги на выплаты по кредитам. Не отчаивайтесь, выход всегда есть. Давайте рассмотрим несколько вариантов, которые помогут нам изыскать средства на решение проблем с долговыми обязательствами.
- Попробуйте сделать перерасчет (рефинансирование) по всем кредитам.
- Исключите все растраты, которые не являются первостепенными.
- Найдите дополнительный доход.
- Займите у родственников.
- Продайте то, от чего можете отказаться.
Теперь обо всем по порядку.
- Перерасчет (другими словами – рефинансирование)по кредитам подразумевает следующее. Вы можете попробовать взять еще один кредит под более выгодный процент с целью погашения кредитов с высокими процентами. Как мы уже говорили ранее, банков, выдающих кредиты, очень много. В одном из них вы можете найти для себя более выгодные условия, чем те, с которыми вы уже взяли ранее заем. Иногда, даже тот банк, в котором вы уже имеете кредитный счет, снижает по акциям процентные ставки, и вы можете попробовать взять дополнительный заем в этом же банке но под другими условиями.
- Экономия на растратах. Дело не совсем приятное, но необходимое. Сложно отказаться от тех привычек, к которым уже привык. Для начала определите для себя степень важности каждой из запланированных растрат по трем градациям: первостепенные, второстепенные и третьестепенные. К примеру: покупка продуктов питания – первостепенно, покупка осенней обуви – второстепенно (так как прошлогодние сапожки в хорошем состоянии), поход в ресторан с семьей – третьестепенно. Откажитесь на время от всего, что находится в третьем секторе важности. Если этого не хватит, то начинайте исключать что-то из второго пункта.
- Дополнительный доход. Иногда следует найти себе подработку. Можно устроиться на половину ставки, совмещая свою работу с дополнительной. Можно найти работу в интернете. Сейчас существует много бирж для фрилансеров. Фрилансер – это тот, кто выполняет какую-либо работу через интернет. Вы получаете задание от заказчика (написать текст, сделать фотографии, добавить отзыв и т.д.), а после его выполнения получаете деньги.
- Занять деньги у родственника или близкого друга без процентов и погасить один из кредитов может стать одним из наиболее выгодных вариантов. Главное в этом деле оговорить срок для отдачи долга. Возможно, что вам займут на длительный срок и вы сможете помесячно его возвращать, не тратя средства на проценты.
- Возможно у вас два автомобиля или есть множество ненужных вам вещей. Попробуйте все это продать через интернет или другим способом. Все эти деньги без сомнения потратьте на погашение долгов.